"아이 명의로 돈을 모으면 진짜 절세가 될까?"
많은 부모님들이 자녀의 미래를 위해 적금을 들거나 펀드를 가입합니다.
특히 ‘자녀 명의로 돈을 모으면 세금도 덜 내고, 교육비도 준비할 수 있다’는 말을 많이 듣게 되는데요.
과연 자녀 명의 금융상품은 실제로 절세 효과가 있을까요?
그렇다면 어떻게 해야 증여로 인정받고, 불필요한 세금까지 피할 수 있을까요?
오늘은 자녀 명의 금융상품의 장점과 절세를 위한 올바른 증여 방법을 자세히 소개합니다.
✅ 자녀 명의 금융상품이란?
간단히 말해, 부모가 자녀의 이름으로 개설한 예금, 적금, 펀드, 주식계좌 등입니다.
주된 목적은 아래와 같습니다:
- 자녀의 미래 자산(교육비, 결혼자금 등) 마련
- 절세 목적 (자녀의 세율이 낮기 때문)
- 증여를 통한 재산 분산
하지만 여기엔 반드시 지켜야 할 세법의 규정이 존재합니다.
그렇지 않으면, 나중에 국세청의 증여세 추징 대상이 될 수 있습니다.
✅ 기본적으로 알고 있어야 할 ‘증여세 규정’
직계존비속 간 증여는 비과세 한도가 정해져 있습니다.
| 구분 | 증여세 비과세 한도 |
|---|---|
| 부모 → 자녀 (미성년자) | 2천만 원 (10년간 합산) |
| 부모 → 자녀 (성인) | 5천만 원 (10년간 합산) |
즉, 10년 동안 2천만 원(미성년), 5천만 원(성인)까지는 세금 없이 증여 가능합니다.
이 금액을 넘어서면 초과분에 대해 10~50%의 증여세가 부과됩니다.
✅ 자녀 명의 계좌로 돈을 넣으면 무조건 증여일까?
많은 분들이 자녀 명의 통장을 만들어 매달 돈을 넣습니다.
하지만 중요한 건 “그 돈이 진짜 자녀의 돈인지”를 입증할 수 있어야 한다는 점입니다.
단순히 부모 계좌 → 자녀 계좌로 이체한 것만으로는 증여로 인정받기 어렵습니다.
✅ 인정받기 위한 조건:
- 자녀 명의로 통장을 만들 것
- 자녀의 소득이 있다면 그 돈으로 저축이 가능함을 증명
- 부모가 증여 의도를 갖고 송금했음을 명확히 해야 함
- 예: 이체 시 계좌 메모에 “용돈 증여” 등 기재
- 공증 또는 간단한 증여 확인서 작성
- 부모가 해당 통장을 임의로 사용할 수 없도록 관리
- 체크카드, 인터넷뱅킹 접근 권한을 부모가 갖지 않는 것이 좋음
✅ 자주 묻는 질문 (Q&A)
Q. 자녀 이름으로 펀드나 적금을 가입하면 절세가 되나요?
A. 자녀 명의로 가입하고, 증여세 비과세 범위 내에서 자금을 이체한 경우라면,
그 수익에 대한 세금은 자녀 명의로 신고되며 낮은 세율이 적용됩니다.
하지만 증여 사실이 입증되지 않으면 부모의 금융소득으로 간주될 수 있습니다.
Q. 매달 10만 원씩 10년간 자녀 계좌에 적립하면 문제 없나요?
A. 총 1,200만 원이므로 비과세 한도(2천만 원) 이내라면 문제 없습니다.
다만 지속적인 이체 내역과 목적성 입증이 중요합니다.
이체 내역에 ‘용돈’, ‘교육비’ 등 메모를 남기고,
가능하면 증여 확인서를 간단히 작성해두면 더욱 안전합니다.
Q. 부모의 증여 사실을 국세청이 어떻게 알 수 있나요?
A. 국세청은 금융정보 자동 통합 시스템(FATCA)과
계좌 추적 시스템을 통해 고액 입출금, 미성년자 고액 자산 보유 여부를 상시 모니터링합니다.
특히 자녀가 예금, 펀드, 주식 등을 3천만 원 이상 보유하면
세무조사 대상이 될 수 있으므로 사전에 준비가 필요합니다.
✅ 절세 효과를 높이려면?
- 비과세·분리과세 상품 활용
- 자녀 명의로 비과세 상품에 투자하면 절세 효과는 더욱 커집니다.
예: 주택청약, ISA, 저축보험 등
- 자녀 명의로 비과세 상품에 투자하면 절세 효과는 더욱 커집니다.
- 10년 주기로 자산을 분산 증여
- 10년 단위로 2천만 원씩 분할 증여하면 누적 절세 효과 큼
- 자녀가 성인이 될 경우 한도 확대 활용
- 성인이 되면 비과세 한도도 5천만 원으로 늘어납니다.
✅ 마무리: 올바른 절세, 증여가 먼저입니다
자녀의 미래를 준비하고, 세금도 아끼는 일석이조 전략!
하지만 무조건 ‘자녀 명의로 돌려놓기’만 해서는 절세가 되지 않습니다.
정확한 증여의 절차와 입증 가능한 기록이 있어야
정말로 합법적인 절세가 됩니다.
조금만 더 꼼꼼히 관리하면, 세금 없이 아이의 미래를 더욱 크게 키울 수 있습니다.
지금부터라도 자녀 명의 금융상품을 똑똑하게 활용해 보세요.